Tak, w większości przypadków warto kupić ubezpieczenie turystyczne. Koszt polisy jest zwykle niewielki w porównaniu z ceną całego wyjazdu, a brak ochrony może oznaczać konieczność pokrycia z własnej kieszeni kosztów leczenia, akcji ratunkowej lub transportu medycznego do Polski. Szczególne znaczenie ma to przy podróżach poza Europę, aktywnym wypoczynku, chorobach przewlekłych i wyjazdach do krajów, w których prywatna opieka medyczna jest bardzo droga.
EKUZ czy ubezpieczenie turystyczne?
EKUZ i komercyjna polisa nie są rozwiązaniami zamiennymi. Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego jest bezpłatna i pozwala korzystać z niezbędnej, publicznej opieki medycznej w państwach Unii Europejskiej oraz EFTA na zasadach obowiązujących obywateli danego kraju. Jeżeli miejscowi pacjenci dopłacają do wizyty, leków albo pobytu w szpitalu, taka sama zasada może dotyczyć osoby korzystającej z EKUZ.
Karta nie pokrywa także transportu medycznego do Polski, prywatnego leczenia ani wielu kosztów ratownictwa. Nie działa poza państwami objętymi systemem EKUZ. Polisę turystyczną można natomiast rozszerzyć na wybrany region świata, prywatne placówki, assistance, OC, bagaż i akcje poszukiwawcze. Najpełniejszą ochronę zwykle daje połączenie obu rozwiązań.
| Cecha | EKUZ | Ubezpieczenie turystyczne |
|---|---|---|
| Zakres leczenia | Niezbędna pomoc w publicznym systemie, na zasadach danego państwa | Zakres określony w polisie, często także prywatne placówki |
| Transport do kraju | Z reguły nie jest pokrywany | Może być pokryty do wysokości sumy gwarantowanej |
| Prywatne placówki | Nie obejmuje ich standardowo | Mogą być objęte ochroną zgodnie z OWU |
| OC | Nie zapewnia | Może obejmować szkody wyrządzone osobom trzecim |
| Bagaż | Nie zapewnia ochrony | Może obejmować kradzież, zagubienie lub zniszczenie bagażu |
Dlaczego brak polisy może dużo kosztować?
Największym ryzykiem nie jest cena pojedynczej wizyty, lecz połączenie hospitalizacji, transportu i organizacji pomocy. W Europie transport chorego lub poszkodowanego do Polski może kosztować dziesiątki tysięcy złotych. W zależności od stanu pacjenta i trasy rachunek może być znacznie wyższy. W materiałach ubezpieczycieli pojawiają się także przykłady kosztów transportu sięgających około 300 000 zł.
Poza Europą trzeba liczyć się z wysokimi cenami leczenia już przy mniej poważnych zdarzeniach. Przykładowo w USA sama wizyta domowa pediatry może kosztować kilkaset dolarów, a diagnostyka po wypadku rowerowym kilka tysięcy dolarów. W Egipcie leczenie choroby dekompresyjnej po nurkowaniu może kosztować kilkanaście tysięcy euro. Są to przykłady orientacyjne, a rzeczywista kwota zależy od placówki, zakresu leczenia i stanu pacjenta.
Brak ochrony jest szczególnie ryzykowny w następujących sytuacjach:
- Podróżujesz do USA, Kanady, Australii lub kraju poza systemem EKUZ.
- Planujesz narciarstwo, nurkowanie, wspinaczkę, rafting albo inną aktywność wymagającą rozszerzenia.
- Wyjeżdżasz w góry, gdzie akcja ratunkowa lub transport śmigłowcem może być odpłatny.
- Masz chorobę przewlekłą albo istnieje ryzyko jej zaostrzenia podczas podróży.
- Podróżujesz z dziećmi lub chcesz mieć ochronę OC i assistance.
Jak czytać OWU przed zakupem?
Najniższa składka nie musi oznaczać dobrej ochrony. Przed zakupem przeczytaj Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli OWU. To właśnie tam znajdują się definicje, limity, sposób likwidacji szkody i wyłączenia odpowiedzialności. Zwróć uwagę na poniższe elementy:
- Sumę ubezpieczenia kosztów leczenia – w Europie potrzebna kwota zależy od kraju i zakresu ochrony, natomiast przy wyjazdach do USA lub Australii limit powinien być bardzo wysoki, a w niektórych ofertach dostępna jest ochrona bez klasycznej sumy gwarantowanej.
- Transport medyczny i ratownictwo – sprawdź, czy obejmują powrót do Polski, transport między placówkami oraz akcję poszukiwawczą lub ratowniczą.
- Wyłączenia związane z alkoholem – część polis ogranicza albo wyłącza odpowiedzialność za zdarzenia po alkoholu lub środkach odurzających.
- Sporty i pracę fizyczną – zwykła aktywność może być zdefiniowana inaczej niż przez podróżnego. Narty, snowboard, nurkowanie, żeglarstwo czy jazda rowerem mogą wymagać rozszerzenia.
- Choroby przewlekłe – nadciśnienie, cukrzyca, astma, choroby serca i inne schorzenia mogą wymagać zgłoszenia oraz dodatkowej składki.
- Udział własny, limity i refundację – sprawdź, czy ubezpieczyciel płaci bezpośrednio placówce, czy najpierw musisz opłacić wizytę samodzielnie. Istotne są też minimalne kwoty, których nie obejmuje zwrot.
- OC w życiu prywatnym – przydatne, gdy przypadkowo uszkodzisz cudze mienie albo wyrządzisz komuś krzywdę. Przy wyjazdach zagranicznych warto rozważyć sumę co najmniej 10 000 euro, o ile OWU nie uzasadnia wyższej.
Rozszerzenia dobierz do planu podróży, a nie do samej ceny. Przy sportach wysokiego ryzyka i chorobach przewlekłych oszczędność na składce może oznaczać brak wypłaty właśnie wtedy, gdy ochrona będzie najbardziej potrzebna.
Co zrobić, gdy wydarzy się szkoda?
Postępowanie zależy od OWU, ale zwykle warto działać według następującej kolejności:
- Skontaktuj się z centrum assistance i zapytaj, gdzie uzyskać pomoc oraz czy ubezpieczyciel powinien wcześniej zaakceptować leczenie.
- Zachowaj dokumentację medyczną, diagnozy, recepty, wypisy i rachunki. Przy kradzieży albo wypadku zgłoś zdarzenie miejscowym służbom, jeśli wymagają tego warunki polisy.
- Zgłoś szkodę w terminie wskazanym w OWU i prześlij komplet dokumentów. Jeżeli nie możesz skontaktować się z ubezpieczycielem, zadbaj o dowody, że sytuacja wymagała natychmiastowej pomocy.
Czy warto kupić ubezpieczenie turystyczne?
Tak, szczególnie przy wyjeździe zagranicznym. Przed zakupem sprawdź kierunek, planowane aktywności, stan zdrowia, sumę kosztów leczenia, transport medyczny, ratownictwo, OC i wyłączenia w OWU. EKUZ warto mieć podczas podróży po UE i EFTA, ale nie zastępuje ona prywatnej polisy. Ubezpieczenie jest częścią budżetu wyjazdu, która chroni przed wydatkiem nieproporcjonalnie większym niż sama składka.
Artykuł nie stanowi porady finansowej. Zakres ochrony zależy od konkretnej umowy i Ogólnych Warunków Ubezpieczenia. Przed zakupem sprawdź aktualne zasady EKUZ oraz warunki wybranej polisy.
